El Banco Central endurece el control sobre transferencias y billeteras para frenar el fraude electrónico

El Banco Central de la República Argentina puso en marcha un nuevo sistema de información que permite a bancos, fintech y proveedores de billeteras digitales identificar cuentas con perfil de riesgo de fraude. La herramienta distribuye datos públicos sin costo para que los administradores de transferencias inmediatas construyan indicadores por cada usuario, con foco en los circuitos de apuestas clandestinas y otras modalidades de fraude electrónico.

Una capa adicional, no un reemplazo

La nueva información no sustituye los modelos antifraude que cada plataforma ya utiliza en su operatoria diaria. Funciona como una capa adicional que cruza el comportamiento dentro de una billetera con datos externos al sistema. La lógica es simple: una cuenta puede parecer normal vista de manera aislada, pero ciertos patrones cobran otro significado cuando se los analiza con información más amplia.

Las entidades pueden aplicar esos perfiles en tres momentos clave: al momento de incorporar un cliente nuevo, durante el monitoreo habitual de las transacciones y en las revisiones periódicas que exigen las normas de conocimiento del cliente, conocidas como KYC por su sigla en inglés.

• Incorporación de nuevos clientes, con evaluación de riesgo previa.
• Monitoreo continuo de transacciones, con alertas automáticas ante desvíos.
• Revisiones periódicas de KYC, para actualizar el perfil de cada usuario.

El fraude, ahora parte del riesgo operacional

La normativa, publicada en el Boletín Oficial el 1° de septiembre, también obliga a las entidades financieras a incorporar el fraude, tanto interno como externo, dentro de su gestión de riesgo operacional. Eso implica definir políticas antifraude, fijar niveles de tolerancia y designar a un responsable específico de esa función. Los bancos deberán reportar al directorio sobre la gestión del fraude al menos una vez por trimestre.

Para las billeteras virtuales y demás proveedores de cuentas de pago, el calendario es más gradual. Entre septiembre y diciembre de este año deberán definir las estructuras y las políticas internas. Durante 2027 avanzarán con la documentación y los procesos hasta completar la adaptación, que tiene plazo hasta septiembre de 2027.

El volumen de operaciones muestra por qué la cuestión es central. Solo en julio se realizaron 777 millones de transferencias inmediatas por un total de 99,5 billones de pesos, con un crecimiento del 22,2% respecto al mismo mes del año anterior. Tres de cada cuatro operaciones se hicieron con Clave Virtual Uniforme, lo que evidencia el peso creciente de las fintech dentro del sistema de pagos.

Para los usuarios, el cambio se traduce en un control más estricto sobre las cuentas que canalizan dinero hacia circuitos de apuestas ilegales y otras operatorias sospechosas, sin que se modifiquen los mecanismos habituales de transferencia desde el celular.