La mora en los créditos golpea con más fuerza a los deudores más jóvenes, aunque el dinero atrasado se concentra en los adultos de entre 35 y 54 años

El 38,8 por ciento de los menores de 24 años que mantienen créditos activos registra deudas en mora, según el relevamiento difundido por la consultora Eco Go a partir de la Central de Deudores del Banco Central. Se trata de la proporción más alta de incumplimiento entre todas las franjas etarias consideradas, aunque ese segmento concentra apenas el 3,1 por ciento del dinero total atrasado en el sistema.

La proporción de morosos cae a medida que aumenta la edad

• Menores de 24 años: 38,8 por ciento con atrasos, sobre un universo de 1,25 millones de personas con crédito.
• De 25 a 34 años: 35,7 por ciento en mora.
• De 35 a 44 años: 30 por ciento en mora.
• De 45 a 54 años: 24 por ciento en mora.

El informe, que abarca a 20,73 millones de deudores en total, identificó a 5,52 millones de personas con alguna irregularidad en el pago de sus compromisos, lo que representa el 26,6 por ciento del universo relevado. El saldo en mora al cierre de julio asciende a 17,98 billones de pesos y equivale al 18 por ciento de la deuda total del sistema financiero considerado por el trabajo.

Comparado con la situación que describía la Central de Deudores en el cierre del año previo, el stock de deuda en mora creció varios billones de pesos en términos nominales, en un contexto de expansión del crédito al consumo y de encarecimiento del costo de financiamiento. Traducido: cada vez más personas jóvenes ingresan al sistema crediticio a través de líneas de menor monto y, ante la primera dificultad, su primer crédito queda en situación irregular antes de que se construya un historial de pagos sostenido.

El contraste entre la proporción de morosos y el monto adeudado es uno de los puntos centrales del informe. Los menores de 24 años suman alrededor de 0,55 billones de pesos en saldos irregulares, mientras que las personas de entre 35 y 44 años acumulan 5,55 billones de pesos, equivalentes al 31 por ciento del total de la mora. El segmento de 45 a 54 años aporta otros 4,39 billones de pesos, de modo que entre ambas franjas adultas concentran casi dos tercios del dinero atrasado.

Más personas con incumplimiento fuera de los bancos

Los proveedores no financieros, categoría que incluye a fintech, casas de electrodomésticos y otros comercios que otorgan crédito, reúnen 3,77 millones de personas con atrasos, una cifra superior a los 3,08 millones que registran los bancos. La diferencia se explica, en parte, por la mayor accesibilidad de estos canales para populations que no califican en el sistema bancario tradicional.

De acuerdo con el relevamiento, 7,7 millones de deudores mantienen compromisos simultáneos con bancos y con entidades no bancarias, en tanto que 4,97 millones concentran sus deudas exclusivamente con proveedores no financieros. Esta superposición refuerza la idea de que la mora convive con pagos al día: las personas clasificadas como morosas mantienen, además, 6,91 billones de pesos en obligaciones que se cancelan en tiempo y forma. Traducido: tener un crédito vencido no equivale a un colapso financiero generalizado, sino que en muchos casos refleja un incumplimiento puntual con un acreedor específico dentro de un esquema de financiamiento diversificado.