Plazo fijo a 30 días: cuánto se gana hoy con un millón de pesos según el banco y el canal que se elija

Soy Ana Espíndola y les quiero contar algo que viene dando vueltas en la calle y que mucha gente me consulta después de pagar el alquiler o de cobrar la quincena: qué pasa cuando uno lleva un millón de pesos al plazo fijo y lo deja ahí, quietito, esperando treinta días. La respuesta corta es que no todos los bancos pagan lo mismo ni del mismo modo, y que la diferencia no está solamente en el número grandote que aparece en la publicidad, sino en detalles que a veces se miran por encima y que después duelen en el bolsillo.

Para empezar a entenderlo hay que hacer una pausa y mirar el río, que en el puerto de Goya viene bajando despacio después de la última creciente, y mientras tanto pensar en el dinero como en una creciente chica: uno lo deja correr un tiempo, y cuando vuelve quiere traer algo más de lo que se llevó. Eso, en el lenguaje de los bancos, se llama Tasa Nominal Anual, la famosa TNA, que es el porcentaje que se aplica sobre el capital durante todo un año. Como casi nadie deja la plata un año entero, lo que se cobra en realidad es una porción de esa TNA, proporcional a los días que el dinero queda depositado. Por eso dos bancos pueden tener TNA distintas y, aun así, generar intereses diferentes para el mismo capital y el mismo período.

Tres bancos, un millón y cifras que no se parecen

La pregunta del millón, justamente, es qué se gana con un millón de pesos. Las simulaciones oficiales de las entidades permiten verlo con bastante claridad, y los números que arrojan sirven para comparar en serio, sin hacer cuentas a mano ni quedarse con la primera oferta que aparece en la pantalla.

• Banco Nación, canal electrónico: con una TNA de 18,75% y un plazo de 30 días, los intereses son de $15.410,96, y el monto total a cobrar al vencimiento llega a $1.015.410,96.
• ICBC, también a 30 días: la TNA es de 16,80%, los intereses suman $13.808,22 y el total a cobrar es de $1.013.808,22, con una Tasa Efectiva Anual (TEA) de 18,16%.
• Banco Provincia: la simulación está hecha sobre 32 días, no 30. Con una TNA de 21%, los intereses ascienden a $18.410,96 y el total a cobrar es de $1.018.410,96.

Mirado con detenimiento, el dato del Provincia es el que más engaña a primera vista, y vale la pena detenerse ahí. Los $18.410,96 de intereses parecen la mejor oferta del lote, y de hecho lo son en términos de plata recibida, pero esa cifra incluye dos días más de plata inmovilizada que en Nación o en ICBC. Esos dos días no son un detalle menor: significan que el dinero queda atrapado un poco más tiempo, algo que para quien necesita ese efectivo cerca del cierre de mes puede ser un problema. Comparar, en definitiva, no es sólo mirar el interés final, sino mirar cuántos días estuvo la plata trabajando para uno.

El canal donde se constituye el depósito también cambia la cuenta

Hay otro punto que suele pasar inadvertido y que los simuladores dejan a la vista cuando uno los revisa con paciencia: dentro de un mismo banco la tasa puede cambiar según la forma en que se haga el plazo fijo. En el Banco Nación, por ejemplo, la TNA que figura para una colocación hecha en la sucursal es de 15,50%, varios puntos por debajo del 18,75% que se ofrece cuando el depósito se constituye por el canal electrónico. La diferencia, traducida a pesos sobre un millón y a 30 días, no es chica: representa varios miles de pesos menos en el bolsillo al momento del vencimiento. La conclusión práctica es que, antes de ir a la ventanilla o de hacer la cola de toda la mañana, conviene abrir la app o la home banking y chequear qué tasa ofrece cada modalidad, porque a veces el mejor negocio está a un clic de distancia.

También hay una condición que comparten todos los plazos fijos tradicionales y que a veces se descubre demasiado tarde: una vez constituido, no se puede cancelar antes del vencimiento. La plata queda ahí hasta el día pactado, sin excepciones, y la tasa se congela en el momento en que se firma la operación. Esa rigidez es, a la vez, una garantía y un costo: garantiza que uno va a cobrar exactamente lo que dice el comprobante, pero impide hacerse del dinero si en el medio surge un imprevisto. Por eso los especialistas siempre recomiendan no inmovilizar montos que uno pueda llegar a necesitar, y renovar el depósito recién cuando el efectivo sobra.

Antes de cerrar, dos aclaraciones que ayudan a no confundirse con los números que muestran los bancos. La TNA es la tasa nominal anual, es decir, el porcentaje que se aplicaría si el dinero quedara depositado durante todo un año; como eso casi nunca ocurre, lo que se cobra es una fracción proporcional. La TEA, en cambio, es la Tasa Efectiva Anual, que contempla lo que pasaría si los intereses se reinvirtieran mes a mes: por eso suele ser más alta que la TNA. Para una operación concreta, lo que importa es la TNA y los días del plazo; la TEA sirve para comparar opciones a largo plazo, no para calcular el cobro de un depósito puntual. Y un detalle no menor: las tasas pueden actualizarse sin aviso, así que siempre conviene revisar el simulador de cada entidad en el momento mismo de constituir el plazo fijo, porque los valores de esta nota son los informados al cierre de esta edición y pueden haber cambiado mañana.

“Yo cuando junté la plata me senté con la compu y una libreta, y copié los tres números que me daba cada banco, uno abajo del otro. Ahí se vio todo: el Nación por la app me daba más que en la sucursal, y el Provincia tenía el interés más alto, pero con dos días más de plata encajada. La diferencia la entendí cuando vi la cantidad de días, no el número grande.”José, pescador y ahorrista de Goya