Comprar un auto financiado por el Banco Nación: cuánto sale la cuota, qué sueldo piden y por qué la línea en UVA arranca más barata

Yo no tengo auto y, la verdad, cada vez que miro los papeles de los créditos automotores me agarra un ataque de nervios. Pero como a varios lectores les pasó lo mismo que a mí y me pidieron que les pase en limpio los números que se conocen esta semana sobre la línea del Banco Nación para financiar vehículos, me senté a desmenuzar la simulación que circula por estas horas y que toma como ejemplo un JMEV Easy 3 de $25.941.500. La idea es simple: cuánto termina pagando por mes alguien que compra un auto a crédito en esa entidad, qué sueldo mínimo le piden para calificar y por qué la opción en UVA, con una cuota inicial más baja, tiene la trampa lógica de cualquier crédito atado a la inflación.

Los cuatro escenarios a tasa fija, según plazo y caja de ahorro

En el esquema tradicional en pesos, el banco maneja cuatro variantes que combinan dos plazos (36 y 72 meses) con dos perfiles de clientes: los que cobran el sueldo en el Nación y los que no. Extenderse hasta los seis años baja la cuota, pero encarece el total final, algo que conviene tener presente antes de pedir el préstamo soñado.

• A 72 meses con sueldo acreditado en el banco: cuota de $1.046.844,45 y un ingreso neto mínimo exigido de $3.489.481,49.
• A 72 meses sin sueldo en la entidad: la cuota sube a $1.274.255,85 y el piso salarial trepa a $4.247.519,48.
• A 36 meses con sueldo en el banco: pago mensual de $1.351.650,58 y requisito de ingresos de $4.505.501,92.
• A 36 meses sin sueldo en el banco: cuota de $1.549.297,80 e ingreso mínimo de $5.164.325,98.

Visto así, pasar de seis a tres años encarece la cuota entre un 20% y un 22% según el caso, y el ingreso exigido pega un salto de entre un 20% y un 29%. La diferencia no es menor: para una misma familia, según cómo mueva su sueldo, puede ser el sueño del auto propio o el sacrificio de cambiar dos veces el colectivo para ir a trabajar.

Tasas bien distintas según dónde se cobre el sueldo

El segundo dato que llama la atención al mirar la letra chica tiene que ver con la tasa. Para quienes tienen el sueldo depositado en el Banco Nación, la Tasa Nominal Anual que se publica es del 36% y el Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA) llega al 53,40%. Para el resto, los números se endurecen y se van a una TNA del 46% con un CFTEA del 72,30%. Estas condiciones rigen tanto a 36 como a 72 meses. En criollo: tener el sueldo en el banco no solo baja la cuota mensual, sino que reduce en más de dieciocho puntos el costo financiero total anual.

La línea UVA, la cuota que arranca tentadora y después se mueve

El otro camino que ofrece el banco para llegar al mismo auto es la financiación en UVA, una opción cuya cuota inicial suele ser más baja pero se actualiza periódicamente por inflación. En el ejemplo que difunde la propia entidad, para un crédito de $10.000.000 a 60 meses, un cliente con haberes acreditados en el banco empieza pagando $292.656, contra $424.330 de la opción a tasa fija en pesos. Los plazos disponibles van de 12 a 60 meses. Quien cobra el sueldo en la entidad accede a una TNA del 19%, mientras que el resto paga una TNA del 25%. El punto clave, y ahí es donde muchos lectores se enganchan, es que ese 292.656 de arranque no se mantiene estable como en el crédito en pesos: se va actualizando con la inflación, de modo que la cuota inicial puede terminar siendo de otro orden.

Antes de cerrar hay un detalle que vale la pena marcar y que a veces se pierde en la conversación de la agencia o del grupo de WhatsApp: la financiación cubre hasta el 100% del precio de venta con IVA, con préstamos de entre $1.000.000 y $100.000.000, y está pensada para autos nuevos y usados de hasta diez años, pero deja afuera el patentamiento y otros gastos de la operación que el comprador tiene que pagar aparte. Los importes de la simulación, además, son orientativos y dependen de la evaluación crediticia y de las condiciones vigentes al momento de pedir el préstamo.